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风险教育内容

 2016年8月24日,银监会联合四部委下发了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。早在去年12月28日,银监会牵头四部委下发了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》(以下称《办法》),首次提出了"合格投资者"的概念。这次正式办法的出台,更加明确了投资者"第十四条 参与网络借贷的出借人,应当具备投资风险意识、风险识别能力、拥有非保本类金融产品投资的经历并熟悉互联网。",需"自行承担借贷产生的本息损失"。为了确保投资人的利益,《网贷管理办法》同时规定"第九条 网络借贷信息中介机构应当履行下列义务:……(四)持续开展网络借贷知识普及和风险教育活动,加强信息披露工作,引导出借人以小额分散的方式参与网络借贷,确保出借人充分知悉借贷风险;"

  网贷行业作为国家大力支持的互联网金融中的重要部分,未来有着巨大的发展潜力。同时,在股市难言乐观、银行理财收益率不断下行的背景下,越来越健康发展的网贷行业将获得更多投资人的青睐。同时,投资人在不断变化的大环境中,对网贷行业也有了更深刻的理解,但是对于投资人的教育仍然任重道远。

  要达到对投资人风险教育的目的,是需要做大量工作的,绝非一蹴而就的。从目前来看,投资人风险教育是三个方面多个层次的事情,一是监管层,包括执法部门。监管层要加大社会舆论的宣传,提示风险,风险自担;严格执法,依法办事;二是网络借贷平台自身,加大对投资人的教育,通过各种形式的投资人见面会、微信群、QQ群等,使投资人树立"理财有风险,投资须谨慎"的理念;三是投资者本人,要加强对互联网知识和金融投资知识的学习,了解和熟知网络借贷相关知识,谨慎投资。

  经过多方努力,使投资人真正成为合格的投资人。

  一、政府和监管层的职责

  在投资人风险教育中,政府和监管层的职责是基础。在《互金指导意见》和《网贷管理办法》中,主要是对网贷平台的监管,对投资人的风险教育中没有太多具体的内容,作者结合工作实践,作一些粗浅的论述。

  首先,在普法宣传中要加大风险教育的力度。"法治中国"已经施行了很多年,成效很显著。但在风险教育特别是投资风险教育中有相当的缺失。以致每年都在非法集资高发时,群体性事件也高发,不排除这当中大部分的违法事实,但其中也确实有一部分是项目投资失败造成血本无归的。执法部门应该有效区别恶意犯罪和善意投资造成的结果,不能简单地抓人了事,最后给司法审判造成很大压力,也给投资人造成误解,只要闹一闹,政府都会出面解决。其实,独立投资的决策和行为是应该自行负责的。投资的内涵就是有赔有赚,世界上没有包赚不赔的投资。

  其次,在监管规定中,不仅要明确投资人的担当,更要依规定办事,包括媒体舆论。不要网贷平台一出现逾期和损失,就大惊小怪、大呼小叫,把所有的板子都打在网贷平台身上。重要的是监管到位,分清责任,各负其责。

  没有监管会野蛮生长、胡作非为;有了监管,只要是正规生存发展的网贷平台,是会把合法合规看得比生命还重要。

  第三,改善并完善征信系统和法制环境。目前国家的力度很大,但是效果仍然有限。信用是市场经济的基础,是法制社会的命脉。政府主导,全社会动员,每个公民亲力亲为;并在文化建设和舆论引导上下功夫,使投资人风险教育工作取得较大成效。

  二、网贷平台的投资人风险教育

  在投资人风险教育中,网贷平台的投资人风险教育是关键。实际上,投资人风险教育应该成为网贷平台的一项重要工作。这方面其实有很多工作可以做。

  第一,把对投资人的风险教育工作放在平台工作的重要位置,使对投资人的风险教育工作无所不在。一是通过各种形式的投资人见面会、平台网页、微信群、论坛、QQ群等,灌输和宣传投资风险知识;二是在网贷公司平台显著位置进行风险警示;三是在客户服务中不断提示投资风险,并分别不同的客户群有侧重的提示风险;四是在投资人投资时,投资确认时最后进行风险提示跳转,让投资人最后确认;五是在广告宣传和线上宣传推广时,同时提示可能的风险,不得保本保息、自身担保,不能忽悠投资人。努力使投资人树立"理财有风险,投资须谨慎"的理念。

  第二,网贷平台要尽可能地教育投资人学会风险分析和评估,不仅要在尽职调查的基础上,将借款人和担保人的信息充分提示和披露,并提供相应的风险评估工具或模型,使投资人投资有依据,避免盲目投资。例如在平台提供诸如风险评估模型、信用打分表等的工具。

  重要的是,平台要积极接入征信系统,包括统一的和民营的征信系统,建立黑名单制度,有力惩罚违约和违法行为。

  第三,在出现借款人逾期或损失时,要配合投资人积极催要和清收。贷款出现逾期和损失,从经营的角度出发,并不是一件可以避免的事情,关键是出现问题后如何应对。出现借款人逾期或损失后,积极催要和清收是保护投资人利益和减少损失的有限行为。

  三、做合格的投资人

  在投资人风险教育中,投资人本身是被风险教育的主体,起决定作用。除了政府监管和网贷平台的因素外,做合格的投资人的决定因素在投资人本身。

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